2025年4月，国家金融监督管理总局一次例行通报里，出现了并不陌生的表述：

“警惕以‘0元领取’‘免费保障’为噱头诱导老年人投保，实质为自动续费型短期健康险。”

通报发布前一周，山东淄博的董女士刚刚替母亲追回连续六年被划走的“保费”——累计6104元。

老人当初只是领了一碗免费的鸡蛋挂面，却在不知不觉中交出了银行卡有效期与短信验证码。

把镜头拉近，类似投诉在“黑猫平台”已超1.3万条；而《2024互联网保险消保报告》显示，60岁以上投保纠纷里，46%集中在“自动续费”不知情。

一条看似普通的营销话术，为何能穿透银行、第三方支付、保险公司三道风控？

本文拆解董女士的六份扣款回单，结合监管文件与系统漏洞，呈现“0元保险”完整收割链。

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老人

一、从“免费挂面”到“连续扣款”：六步闭环

1. 社区广场摆摊

工作人员支起“金融知识宣传”横幅，凭身份证可领鸡蛋挂面，现场无保险公司标识。

2. 信息收集

老人填写姓名、手机号、身份证号，被要求提供银行卡“用于核验身份”。

3. 短信嗅探

工作人员手持便携POS，以“需要验证本人手机号”为由，让老人告知收到的六位数验证码；后台同步完成银联“无感支付”开通。

4. 0元投保

页面显示“××惠民保0元体验”，勾选即视为投保；保险期间30天，默认“到期自动续保”，首期保费0元，次期2.9元/日。

5. 第三方支付代扣

系统通过银联无感支付接口，把扣款指令发至银行；银行端显示商户名为“××科技”，并非保险公司。

6. 滚动扣费

30天后，老人手机收到扣费提示短信，关键词为“会员服务”，无“保险”字样；多数老人误以为是手机增值业务，未向子女提及。

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二、自动续费为何拦不住？——“免密+代扣”双通道

1. 银行端

银联小额免密业务规定，单笔300元以下无需密码与短信动态码；若首次绑定已校验，后续扣款不再提醒。

2. 第三方支付端

保险公司通过技术服务商聚合支付通道，把保费包装成“会员费”“服务费”，规避保险关键词，银行账单亦不会显示“××人寿”。

3. 保险端

根据《人身保险销售行为管理办法》第28条，自动续保应“明确提示、二次确认”。但不少0元保险把提示字体缩小至10号，并放在折叠页，客观上构成“默示续保”。

4. 监管盲区

短期健康险备案表仅审查条款与费率，并不审核销售界面；科技公司负责前端获客，保险公司在后端出单，双主体导致责任分散。

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三、扣款6104元，追回需几步？董女士实录

1. 调单

到银行打印流水，发现商户代码8位数字开头为“8299”，系银联小额代扣通道；回单附言“会员续费”。

2. 锁定承保方

通过中国银保信“保单验真”入口，输入母亲身份证号，查到六份有效保单，承保人为同一家注册于海南的互联网财险公司。

3. 取证

保存扣费短信、银行流水、电子保单；拨打客服电话录音，确认“未收到过续保确认短信”。

4. 投诉

① 12378热线：强调“未履行二次确认义务”；

② 银联95516：以“未明示代扣协议”为由，申请取消后续授权；

③ 黑猫平台：同步提交材料，形成舆论压力。

5. 结果

七日后，保险公司退回近三年全部保费；科技公司补偿等额“慰问金”，合计6104元。

6. 后续

老人银行卡仍被绑定，董女士陪同到柜台注销旧卡，重新开立新账户，并关闭免密功能。

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四、监管红线与最新动向

1. 2025年5月1日起，《关于规范短期健康险续保管理有关事项的通知》正式实施：

- 自动续保界面必须弹窗，字号不小于12号；

- 支付前需输入短信动态码，禁止一键默示；

- 银行账单必须显示“××保险+保费”字样。

2. 银保监会正在推进“保险销售行为可回溯”扩容，短期险线上投保须全程录屏保存五年。

3. 中国银联已暂停8299通道的“循环代扣”功能，要求收单机构重新备案保险场景，未备案的将于2025年9月30日前全部清退。

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五、给子女的三条实操清单

1. 查询

打开“金事通”App→保单→人身险→输入父母身份证，即可显示名下全部有效保单；发现陌生保单立即截图。

2. 解绑

支付宝/微信→支付设置→自动扣款；银联云闪付→我的→支付授权；银行App→快捷支付管理。

3. 关闭

为老人关闭银行卡小额免密功能（300元以下），或把每日限额调至10元，不影响买菜但足以拦截保费代扣。

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“0元”不是福利，是获客成本；

自动续费不是黑科技，是利用信息差的灰色杠杆。

当银发族加速触网，风控的闸门理应提前落下，而不是等投诉量过万才发通报。

如果你也曾在父母账单里发现莫名其妙的“会员费”，不妨把这篇文章转给他，并教会他用“金事通”查保单——

别让一碗鸡蛋挂面，继续成为保险公司的长期饭票。